11月20日，中国工商银行率先在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品。接下来，中国农业银行、中国银行、中国建设银行也将陆续推出特定养老储蓄产品。

“特定养老储蓄产品属于‘存款’，而养老理财以及基金、保险等产品属于‘投资’。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说，存款受存款保险的保护，更适合有养老储备需求且风险偏好较低的群体，也适合临近退休的群体。

“品种丰富、期限较长、利率较高。”招联金融首席研究员董希淼表示，特定养老储蓄产品包括3种类型，整存整取、零存整取和整存零取;产品期限有4档，分别为5年、10年、15年和20年;产品利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。

“纳入个人养老金资金账户的特定养老储蓄产品，还有两个特点。”娄飞鹏说，第一，在达到领取养老金条件前，由于个人养老金资金账户封闭运行，到期的特定养老储蓄产品的本金和利息可以再投资;第二，可以享受税收递延优惠，即在缴纳个人所得税前扣除，待领取时再缴纳个人所得税。

根据监管规定，目前储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金的上限为50万元。值得注意的是，为切实践行金融惠民，试点银行还在利率水平、能否提前支取等方面进行了优化。除了特定养老储蓄产品，市场期待已久的个人养老金业务也即将开启试点。

记者点评：养老问题是个长期问题，需要长期准备。各金融机构还需确保试点安全稳健开展，切实维护消费者合法权益，保障老年人的生活。

任志霞编辑点评